Kasko Hasar Reddi

Aracınız hasar gördü ve kasko şirketi ödeme yapmayı reddetti. İlk bakılması gereken şey, ret yazısında gösterilen gerekçedir. “Teminat dışı” veya “beyanla uyumsuz” gibi genel bir ifade, tek başına uyuşmazlığı açıklamaz. Hangi poliçe hükmüne dayanıldığı, olayın nasıl gerçekleştiği ve bunu gösteren deliller birlikte incelenmelidir.

Kasko, esas olarak sigortalı aracın kendi zararını güvence altına alır. Zorunlu trafik sigortasının karşı tarafa verdiğiniz zararlarla ilgili olması, kendi aracınızdaki hasarın kaskodan istenmesine engel değildir. Kaskoda belirleyici olan; hasar tarihinde yürürlükteki poliçe, seçilen teminatlar ve olayın koşullarıdır.

Kasko Hasar Reddi Hangi Nedenlerle Yapılır?

Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları, çarpışma, araca ani ve dışarıdan gelen bir cismin çarpması, yanma ve çalınma gibi temel riskleri düzenler. Ancak her poliçe aynı kapsamda değildir. Dar kasko ile genişletilmiş kaskonun teminatları farklı olabilir; bazı zararlar için ek teminat gerekir.

Ret veya eksik ödeme uyuşmazlıkları çoğunlukla şu konularda çıkar:

• Teminatın kapsamı: Hasarın poliçede güvence altına alınan bir olaydan kaynaklanıp kaynaklanmadığı; örneğin sel, dolu veya Türkiye dışında meydana gelen zarar için gerekli ek teminatın bulunup bulunmadığı.
• Sürücü ve olayın oluşu: Gerekli sürücü belgesinin bulunmaması, alkol veya uyuşturucu iddiası, sürücünün kimliği ya da olay yerinden ayrılma.
• Bildirim ve deliller: Hasarın geç bildirilmesi, olay anlatımıyla fiziksel bulgular arasındaki çelişki veya inceleme için gerekli belgelerin verilmemesi.
• Zararın miktarı: Onarım yöntemi, kullanılacak parça, muafiyet, aracın hasar tarihindeki rayiç değeri veya hasarlı hâlinin değeri.

Ret gerekçeleri birbirinin yerine geçmez. Örneğin sigortacı, hasarın hiç teminata girmediğini söylüyorsa dayandığı istisna ile somut olay arasındaki bağı açıklamalıdır. Yalnızca ödenecek tutar tartışılıyorsa uyuşmazlık tam ret yerine eksik ödeme olabilir. Türk Ticaret Kanunu’nun (TTK) 1409. maddesine göre sözleşmede öngörülen bir rizikonun teminat dışında kaldığını ispat yükü kural olarak sigortacıya aittir.

Kasko Hasar Reddi Sadece Geç İhbar Yüzünden Haklı Olur Mu?

Geç bildirim otomatik olarak bütün tazminat hakkını ortadan kaldırmaz. Kasko genel şartları, rizikonun öğrenilmesinden itibaren en geç beş iş günü içinde sigortacıya bildirim yapılmasını öngörür. TTK m. 1446 ise geç veya hiç yapılmayan bildirimin ödenecek tutarı artırması hâlinde, kusurun ağırlığına göre indirim yapılabileceğini düzenler.

Bu nedenle bildirimin ne zaman yapıldığı kadar, gecikmenin hasarın tespitini veya tutarını nasıl etkilediği de önemlidir. Sigortacının olayı daha önce fiilen öğrenmiş olması da değerlendirilir. Hasarı henüz bildirmediyseniz, daha fazla beklemeden yazılı ve kaydı saklanabilecek bir kanaldan bildirin.

Alkollü Sürücü veya Olay Yerinden Ayrılma Her Zaman Ret Sebebi Midir?

Bu durumlarda kesin bir “her zaman ödenir” ya da “asla ödenmez” cevabı verilemez.

Yargıtay 4. Hukuk Dairesinin 15.10.2024 tarihli, E. 2024/668, K. 2024/9713 sayılı kararında, sürücünün alkollü olması tek başına yeterli görülmemiştir. İki aracın karıştığı kazada karşı sürücünün de asli kusurlu olduğu saptandığından, kazanın yalnızca alkolün etkisiyle gerçekleştiği kabul edilmemiş ve kasko talebinin reddi bozulmuştur. Karar, alkol iddiasının kaza oluşu ve delillerden bağımsız ele alınamayacağını gösterir.

Olay yerinden ayrılmada da gerçekte ne yaşandığı belirleyicidir. Yargıtay 4. Hukuk Dairesinin 09.07.2025 tarihli, E. 2024/214, K. 2025/11664 sayılı kararında, sürücünün kazanın şokuyla kısa süre karşı sokakta bulunduğu, polis geldiğinde geri döndüğü olayda yerin terk edilmediği sonucuna varılmıştır. Buna karşılık aynı Dairenin 21.11.2024 tarihli, E. 2024/11009, K. 2024/11428 sayılı kararında, yerleşim yerindeki tek taraflı kazadan sonra tutanak ve sigortacıyla temas kurulmadan aracın tamirci aracılığıyla çekilmesi gibi olgular birlikte değerlendirilmiş; ispat yükünün sigortalıya geçtiği ve mevcut delillerin talebi desteklemediği kabul edilmiştir.

Bu kararlar, tutanak, kamera kaydı, sağlık belgesi, çağrı kayıtları ve çekici belgelerinin neden saklanması gerektiğini somut biçimde gösterir. Bir karardaki sonucu, farklı koşullardaki her kazaya uygulamak doğru olmaz.

Ret Yazısı Geldikten Sonra Hangi Adımlar Atılmalı?

Önce sigorta şirketinden gerekçeli ret yazısını, dayandığı poliçe maddesini ve varsa eksper ile araştırma raporlarını isteyin. Sözlü “dosyanız reddedildi” bildirimiyle yetinmeyin. Hasar dosyası numarasını, yazışmaları ve teslim tarihlerini kaydedin.

Ardından olay ile ret gerekçesini karşılaştırın:

1. Hasar tarihinde poliçe yürürlükte miydi; araç, sürücü ve ilgili ek teminatlar nasıl tanımlanmıştı?
2. Şirketin ileri sürdüğü istisna, poliçe ve genel şartlarda gerçekten var mı?
3. Kaza veya hasarın oluşunu hangi kayıtlar doğruluyor?
4. Ret yerine düşük tutarlı ödeme öneriliyorsa hesap hangi rayiç, onarım ve muafiyet verilerine dayanıyor?

Hatalı olduğunu düşündüğünüz noktaları ve talebinizi yazılı itirazla sigortacıya iletin; gönderim ve teslim kaydını saklayın. Başvuruda yeni delilleri belirtin. Anlaşmazlık aracın pert sayılması veya teklif edilen bedelse pert araçlarda rayiç bedel ve sovtaj uyuşmazlıklarına ilişkin yazımız yardımcı olabilir. Onarımda kullanılan parçalar tartışılıyorsa orijinal parça fark bedeli yazımızı da inceleyebilirsiniz; kasko talebinde sonuç yine kendi poliçenize göre belirlenir.

Hangi Belgeler Hazırlanmalı?

Her dosyada aynı belge listesi aranmaz. Başlangıç için şu kayıtları bir araya getirin:

• Kasko poliçesi, ekleri ve ödeme kayıtları;
• Ruhsat, sürücü belgesi ve varsa kaza tespit veya kolluk tutanağı;
• Kaza yeri ile araç hasarını gösteren tarihli fotoğraf ve videolar;
• Varsa kamera görüntüsü, tanık bilgisi, sağlık veya alkol tespit kayıtları;
• Çekici, servis, onarım ve ekspertiz belgeleri;
• Hasar ihbarı, sigortacının belge talepleri, ret yazısı ve tüm yazışmalar.

Aracı onartmadan veya hasarlı parçaları elden çıkarmadan önce hasarın incelenebilmesini sağlayacak kayıtları alın. Güvenlik nedeniyle acil müdahale gerekiyorsa bunun nedenini ve yapılan işlemleri belgelendirin. TTK m. 1447, sigortacının gerekli bilgi ve belgeleri istemesine ve makul inceleme yapmasına ilişkin kuralları düzenler.

Sigorta Tahkim Komisyonuna Nasıl Başvurulur?

Kasko, zorunlu sigorta değildir. Bu nedenle önce sigorta şirketinin Sigorta Tahkim Komisyonu üyesi olup olmadığını ve üyelik tarihini kontrol edin. Kural olarak hasarın, ilgili kuruluşun üyelik tarihinden sonra gerçekleşmiş olması gerekir.

Sigortacılık Kanunu m. 30 uyarınca önce şirkete başvurmuş olmalısınız. Şirket talebinizi tamamen veya kısmen reddederse nihai cevapla; 15 iş günü içinde yazılı cevap vermezse başvurunuzu kanıtlayan kayıtla tahkime gidebilirsiniz. Buradaki süre, kasko için geçerlidir; trafik sigortasındaki süreyle karıştırılmamalıdır.

Komisyonun başvuru açıklaması ve istenen belgeler sayfası, form ve eklerin hazırlanmasında yol gösterir. Başvuru ücreti ve tebligat gideri vardır; bilirkişi incelemesi gerekirse ek gider doğabilir. Tutarlar değişebildiği için ödeme öncesinde güncel ücret sayfasını kontrol edin.

Aynı uyuşmazlık mahkemeye veya tüketici hakem heyetine taşınmışsa Komisyona başvuru bakımından yasal engel doğabilir. Yolu seçmeden önce mevcut başvuruları ve talep edilen zarar kalemlerini birlikte değerlendirin. Hakem kararına itiraz ve temyiz imkânı da parasal sınırlara bağlıdır; 19 Mart 2026’dan itibaren bu sınırlarda başvuru tarihinin esas alınmasına ilişkin değişiklik yapılmıştır. Karar geldikten sonra uygulanacak süre ve sınır ayrıca kontrol edilmelidir.

Dava veya Tüketici Hakem Heyeti Yolu Ne Zaman Gündeme Gelir?

Tahkim koşulları yoksa veya uyuşmazlık için dava yolu tercih edilecekse aracın kullanım amacı ve sigorta ilişkisinin niteliği görevli mercii etkiler. Ticari veya mesleki olmayan amaçla yapılan sigorta sözleşmesi, 6502 sayılı Kanun bakımından tüketici işlemi olabilir. Bu durumda tutara göre tüketici hakem heyeti veya tüketici mahkemesi değerlendirilir. 2026’da 186.000 TL’nin altındaki tüketici uyuşmazlıkları için hakem heyeti sınırı uygulanmaktadır; bu tutar sonraki yıllarda değişir. Tüketici mahkemesinde açılacak davalar için, kanuni istisnalar dışında, dava öncesi arabuluculuk dava şartıdır.

Tüketici işlemi olmayan ve ticari dava niteliğindeki kasko alacaklarında ise asliye ticaret mahkemesi ve para alacağı davası için dava şartı arabuluculuk gündeme gelebilir. Bu ayrımın yanlış yapılması zaman ve masraf kaybına yol açabilir. Büromuzun sigorta hukuku çalışma alanı sayfasında uyuşmazlık süreçlerine ilişkin bilgi bulunur.

Ödeme, Zamanaşımı ve Masraf Bakımından Hangi Süreler Önemli?

Hasar bildirimi: Kasko genel şartlarında, öğrenmeden itibaren beş iş günü öngörülür. Bildirimi geciktirmemek ve gönderildiğini belgelemek en güvenli yoldur.

Sigortacının ödeme borcu: TTK m. 1427’ye göre gerekli belgeler verilip sigortacının incelemesi tamamlandığında; her hâlde kural olarak ihbardan 45 gün sonra tazminat muaccel olur. Kanun, sigortacıya yüklenemeyen bir nedenle inceleme gecikirse sürenin işlemeyeceğini de düzenler. Bu hüküm, “her dosyada ihbardan tam 45 gün sonra ödeme yapılır” şeklinde okunmamalıdır. Kanundaki koşullarla, inceleme üç ayda tamamlanamazsa avans ödemesi de gündeme gelebilir.

Zamanaşımı: TTK m. 1420’ye göre sigorta sözleşmesinden doğan istemlerde genel süre, alacağın muaccel olduğu tarihten itibaren iki yıldır; sigorta tazminatı istemi ayrıca, kural olarak rizikonun gerçekleşmesinden itibaren altı yıllık üst sınıra tabidir. Ret yazısını beklemenin veya şirkete tekrar tekrar yazmanın süreleri kendiliğinden koruduğu varsayılmamalıdır.

Masraflar: Şirkete yazılı itiraz için zorunlu bir tahkim ücreti yoktur. Tahkimde başvuru ve tebligat giderleri, gerektiğinde bilirkişi ücreti; davada ise yargılama giderleri ve koşullarına göre vekâlet ücreti söz konusu olabilir. Talebin kısmen veya tamamen reddi hâlinde gider yükü değişebilir.

Sık Sorulan Sorular

Tek taraflı kazada kasko ödeme yapar mı?
Tek taraflı kaza, sırf bu nedenle teminat dışı değildir. Kasko genel şartları araca çarpma, devrilme ve benzeri kazaları kapsar. Olayın poliçe döneminde gerçekleştiği ve anlatılan şekilde meydana geldiği delillerle değerlendirilecektir.

Kazanın oluşumunda tamamen kusurluysam kasko talebim reddedilir mi?
Kasko, kendi aracınızdaki zarara yönelik bir mal sigortasıdır; trafik kazasındaki kusur oranı tek başına ret nedeni değildir. Teminat dışı hâller ve poliçe şartları ayrıca incelenir.

Eksper raporundaki tutarı kabul etmek zorunda mıyım?
Hayır. Onarım kalemleri, parça seçimi, muafiyet ve rayiç değer gerekçeleri sorgulanabilir. Karşı görüşünüzü servis kayıtları, piyasa verileri ve gerektiğinde teknik raporla somutlaştırın.

Eksik ödemeyi kabul edersem kalan tutarı isteyebilir miyim?
Ödeme belgesinin ve imzalanması istenen ibraname veya mutabakatnamenin içeriği önemlidir. “Tam ve kesin ödeme” sonucunu doğurabilecek bir metni incelemeden imzalamayın. İmzalanmış bir belge varsa etkisi, içeriğine ve olayın koşullarına göre ayrıca değerlendirilir.

Sonuç

Kasko hasar reddinde ilk adım, ret nedenini poliçe ve delillerle karşılaştırmaktır. Geç ihbar, alkol iddiası veya olay yerinden ayrılma hakkında tek cümlelik kurallar sağlıklı sonuç vermez; hasarın oluşu, tarafların davranışı ve eldeki kayıtlar birlikte değerlendirilir. Yazılı ret cevabını, poliçeyi ve hasar dosyasını saklayın; tahkim veya dava yoluna karar verirken süreleri gözden kaçırmayın.

Ankara’daki büromuza, somut dosyanızın değerlendirilmesi için iletişim sayfamızdan ulaşabilirsiniz. Poliçe ve ret yazısının birlikte incelenmesi, izlenecek yolun belirlenmesine yardımcı olur.